ประชาชนเตรียมเฮ เลขา คปภ.สั่งรื้อใหญ่ “แบบประกัน 100 บาท” ที่เป็นตัวเบี้ย ประกันภัย ต่ำสุดในตระกูล “ไมโครอินชัวรันส์” เพิ่มความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ จากเดิมจ่ายแค่ 2 กรณี “ตาย-พิการ” หวังให้ผู้มีรายได้น้อยได้ประโยชน์สูงสุด เพิ่มทางเลือกในการทำประกันภัย แย้มเบี้ยแพงกว่า 100 บาทแน่ เพราะคุ้มครองเพิ่มแต่ราคาถูกตามคอนเซ็ปต์ “ไมโครอินชัวรันส์” เร่งเคาะก่อนถกเอกชน เพื่อทำคลอดออกขายให้ทันเทศกาลสงกรานต์ ปี 60

เลขาธิการคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เปิดเผยว่า ตนมีแนวคิดที่จะปรับปรุง “กรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุเทศกาลสุขใจ (ไมโครอินชัวรันส์)” เบี้ย ประกันภัย 100 ใหม่ ให้เพิ่มความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุด้วย จากเดิมคุ้มครองเฉพาะกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพสิ้นเชิงเท่านั้น เพื่อให้ตอบโจทย์ความต้องการของประชาชน โดยเฉพาะผู้มีรายได้น้อยได้มากขึ้น เป็นการเพิ่มทางเลือกเพื่อให้เข้าถึง ประกันภัย ได้มากขึ้น โดยจะออกเป็นกรมธรรม์ใหม่เพิ่มขึ้นมาอีกหนึ่งฉบับ

“เลขาฯ” เจอเอง เจ็บหนักเบิกไม่ได้ซักบาท ชี้ปรับใหม่แม้เบี้ยเกิน 100 แต่ได้ค่าหมอ

“ประกัน 100 บาทไม่ได้คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ต้องตายถึงจะได้ แต่ธรรมชาติคนตายน้อยกว่าเจ็บ ประสบการณ์ตรงคือ ซื้อ ประกันภัย 100 บาทไว้ 2 ฉบับ แต่อุบัติเหตุ รถจักรยานยนต์ ล้ม ทำให้เจ็บหนัก นอนโรงพยาบาลเป็นเดือน ไม่ได้เงินชดเชยเลย หากได้รับค่ารักษาพยาบาลกรมธรรม์ละ 5,000 บาท 2 ฉบับ ก็ 10,000 บาท ยังพอแบ่งเบาภาระไปได้ เพราะนอนโรงพยาบาลเอกชน ก็เบิกได้ครึ่งเดียว กรมธรรม์อื่นๆ ก็มี เป็น ประกันชีวิต แต่ไม่ได้มีค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุเยอะ เพราะไม่คิดว่าจะเกิดอุบัติเหตุหนัก เงิน 200 บาท ถ้าเป็นคนทั่วไปก็เยอะ ดูจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นจริง เลยอยากพัฒนา ประกัน 100 บาท ทั้งตัว 100 บาท และ 200 บาท ไม่มีค่ารักษาพยาบาลทั้งคู่ ตัว ไมโครอินชัวรันส์ ที่มีค่ารักษาพยาบาลด้วย เบี้ยถูกสุดที่อนุมัติให้บริษัทขาย น่าจะมีเบี้ย 229 บาท/ปี”

อย่างไรก็ดี เลขาธิการ คปภ.กล่าวว่า ได้มอบหมายให้ฝ่ายพัฒนากรมธรรม์ ประกันภัย ศึกษากรมธรรม์ ประกันภัย 100 บาทแล้ว โดยให้ลองดีไซน์แบบ ประกันภัย ใหม่ออกมา จะมีเบี้ย ประกันภัย และวงเงินค่ารักษาพยาบาลเท่าไหร่ ซึ่งตนมีโจทย์อยู่ในใจอยู่แล้ว แต่รอให้ฝ่ายฯ เคาะตัวเลขออกมาให้พิจารณาก่อน หลังจากนั้นจะหารือกับสมาคมฯ ต่อไป โดยเบี้ย ประกันภัย ที่จะออกมาจะแพงกว่ากรมธรรม์ 100 บาท เนื่องจากมีความคุ้มครองเพิ่มขึ้น แต่จะถูกกว่าประกันภัยอุบัติเหตุแบบ ไมโครอินชัวรันส์ ทั่วไป ซึ่งเชื่อว่าการเพิ่มความคุ้มครองพิเศษแบบนี้ จะจูงใจประชาชนให้ทำ ประกันภัย มากขึ้น

ขายแค่เทศกาล / บริษัทได้ลูกค้าเพิ่ม ยอด “ไมโครฯ” 3.8 ล้านฉบับ เบี้ย 2.8 พันล้าน

สำหรับกรมธรรม์ใหม่ที่จะพัฒนาออกมาจะโปรโมต ขายเฉพาะในช่วงเทศกาลเท่านั้น เหมือน ประกันภัย 100 เช่น ปีใหม่ สงกรานต์ หรือในช่วงพิเศษ อาทิ สัปดาห์ประกันภัย ถามว่าจะกระทบกับผลกำไร-ขาดทุนของบริษัท ประกันภัย หรือไม่ ไม่น่า้จะกระทบ เพราะทำออกมาขายเฉพาะช่วงเทศกาล ไม่ได้ขายทั้งปีเหมือนกรมธรรม์ทั่วไป ซึ่งหากเป็นแบบนั้นอาจจะกระทบกับบริษัท ประกันภัย และแย่งตลาดสินค้าอื่นของบริษัท ประกันภัย ด้วย

ในทางกลับกัน จะเป็นการเพิ่มจำนวนกรมธรรม์และเบี้ย ประกันภัย ให้กับบริษัท ประกันภัย ซึ่งถ้าพัฒนาได้สำเร็จ น่าจะเริ่มนำออกจำหน่ายได้ในช่วงเทศกาลสงกรานต์ ปี 2560 นี้ คงไม่ทันในช่วงปีใหม่ที่จะถึงนี้

“เป็น CSR ในช่วงเทศกาลวันหยุดยาว ภาพรวมดีต่ออุตสาหกรรม ประกันภัย ถ้าคิดในเรื่องกำไร ขาดทุน กรมธรรม์ที่มีเบี้ยต่ำคงเกิดขึ้นไม่ได้ เป็นอีกตัวที่เข้ามาตอบโจทย์ให้กับผู้มีรายได้น้อย ที่ต้องการจ่ายเบี้ยเพิ่มขึ้นมาอีกนิดหนึ่ง แต่ได้ความคุ้มครองเพิ่มขึ้น แม้เบี้ยจะแพงกว่า 100 บาท จะถูกกว่าไมโครอินชัวรันส์ปกติ ต้องการให้ขายในช่วงเทศกาลที่มีคนเดินทางเยอะๆ บริษัทได้วอลุ่มเพิ่มขึ้นด้วย แบบประกันไมโครอินชัวรันส์พวกนี้ ข้อดีคือไม่มีค่าคอมมิชชั่นเยอะเหมือนกรมธรรม์ทั่วไป เพราะขายผ่านเคาน์เตอร์เซอร์วิสในร้านสะดวกซื้อ อย่างเซเว่น-อีเลฟเว่น ทำให้สามารถทำกรมธรรม์ที่มีเบี้ยถูกแบบนี้ได้โดยแบบ ประกันภัย และเบี้ยอยู่ในอำนาจนายทะเบียนที่สามารถอนุมัติได้”

สำหรับกรมธรรม์ ประกันภัย 100 บาท ให้ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ (มือหรือเท้า หรือสายตา) หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง เนื่องจากอุบัติเหตุ 100,000 บาท หากถูกฆาตกรรมลอบทำร้าย และ/หรือขณะขับขี่ หรือโดยสาร รถจักรยานยนต์ ให้ความคุ้มครอง 50,000 บาท และผลประโยชน์ค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพ กรณีเสียชีวิตจากการเจ็บป่วย 5,000 บาท (ยกเว้นการเสียชีวิตจากการเจ็บปวดภายใน 120 วันแรก นับจากกรมธรรม์มีผลบังคับ) โดยประชาชนทั่วไปมีอายุ 20-60 ปี สามารถซื้อได้คนละไม่เกิน 2 กรมธรรม์ มีระยะเวลาคุ้มครอง 1 ปี โดยคอนเซ็ปต์ของ ไมโครอินชัวรันส์ ต้องเป็นแบบที่มีเงื่อนไขเข้าใจง่าย ไม่ซับซ้อน ซื้อสะดวก เบี้ย ประกันภัย ไม่เกิน 1,000 บาทต่อปี

ผู้ช่วยเลขาธิการสายกำกับผลิตภัณฑ์ประกันภัย คปภ.กล่าวว่า อยู่ระหว่างปรับปรุงกรมธรรม์ ประกันภัย 100 บาท ตามนโยบายของเลขาฯ ที่ต้องการให้ขยายความคุ้มครองไปถึงค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุด้วย เพื่อให้ประชาชนที่ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ได้รับความคุ้มครองด้วย ไม่ใช่คุ้มครองเฉพาะกรณีเสียชีวิต หรือทุพพลภาพเท่านั้น ยังคงคอนเซ็ปต์ ไมโครอินชัวรันส์ คือมีอัตราเบี้ย ประกันภัย ไม่แพงมาก เพื่อให้เป็นประโยชน์กับคนกลุ่มใหญ่ คือ ผู้มีรายได้น้อยเป็นหลักก่อน

“ก็ต้องมาดูวงเงินความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจะเป็นเท่าไหร่ มีหลายระดับราคาตามผลประโยชน์ที่ให้ ดูปัจจัยวงเงินความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลมากน้อยแค่ไหน เบี้ย ประกันภัย จะผันแปรตามนั้น ทำให้ประชาชนมีทางเลือกเพิ่มขึ้น หากต้องการความคุ้มครองแค่เสียชีวิต และทุกพลภาพ ก็มีแบบ 100 บาทขายให้อยู่ แต่ถ้าอยากได้คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ก็จะมีตัวใหม่นี้ให้เลือกเพิ่มขึ้น หลังจากได้ข้อสรุปเรื่องเบี้ยและความคุ้มครองแล้ว จะเสนอท่านเลขาฯ ดูก่อนจะหารือกับภาคธุรกิจ มีความคิดเห็นอย่างไร”

จากข้อมูลของ คปภ. ณ วันที่ 30 กันยายน 2559 กรมธรรม์ไมโครอินชัวรันส์มีจำนวนทั้งสิ้น 3,819,250 ฉบับ เบี้ย ประกันภัย รวม 2,867 ล้านบาท ค่าสินไหมทดแทน 77,434,678 บาท อัตราสินไหมทดแทน (Loss Ratio) 2.70% โดยแบบเบี้ย ประกันภัย 100 บาท ที่ขายทั้งในช่วงปีใหม่และสงกรานต์ที่ผ่านมา มีจำนวนกรมธรรม์รวมทั้งสิ้น 74,094 ฉบับ เบี้ย ประกันภัย 7,409,400 บาท ไม่มีการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเพราะไม่เกิดเคลม โดยกรมธรรม์ไมโครอินชัวรันส์ที่มียอดจำหน่ายสูงสุดเป็นกรมธรรม์อื่นๆ ของประกันวินาศภัย (ไม่รวมประกัน 200 บาท และไมโครอินชัวรันส์ของประกันชีวิต) ที่มีจำนวนถึง 3,612,689 ฉบับ ในจำนวนนี้เป็นกรมธรรม์ ประกันภัย ข้าวนาปี 3,282,596 ฉบับ

เอกชนรอ คปภ.ชงเบี้ย-ค่ารักษา ดีกับผู้มีรายได้น้อย ขยายฐานไมโครฯ

ด้าน นายกสมาคมประกันวินาศภัยไทย ให้ความเห็นว่า เป็นเรื่องที่ดีที่จะส่งเสริมให้ประชาชนใช้ระบบ ประกันภัย เพื่อคุ้มครองตัวเองมากขึ้น ทำให้ไมโครอินชัวรันส์ขยายลงไปยังกลุ่มผู้มีรายได้น้อยมากขึ้น ทำให้ประชาชนได้ใช้ระบบ ประกันภัย เพื่อดูแลตัวเองมากขึ้น ซึ่งก็สอดรับกับยุทธศาสตร์สมาคมฯ ที่ต้องการนำระบบ ประกันภัย เข้าไปคุ้มครองคนในชาติ แต่ทั้งนี้และทั้งนั้นอยู่ที่ความเพียงพอของเบี้ย ประกันภัย เนื่องจากการคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลเป็นส่วนที่จะทำให้เบี้ย ประกันภัย แพง

แหล่งข่าวจากสมาคมประกันชีวิตไทย กล่าวว่า ยังไม่ทราบเรื่องที่ คปภ.จะปรับกรมธรรม์ประกัน 100 แต่หากจะปรับก็ต้องมาดูรายละเอียดกันว่า จะทำอย่างไรได้บ้าง ซึ่งเมื่อปรับผลประโยชน์ ก็ต้องหารือกัน อัตราเบี้ย ประกันภัย ควรจะเป็นเท่าไหร่

“โดยหลัก ค่าเบี้ยไม่ควรเกินของเดิม แต่หากจะเพิ่มค่าเบี้ยตามผลประโยชน์ที่ปรับเพิ่มก็สามารถทำได้ แต่ก็ต้องไม่มากกว่าเดิมนัก เพื่อไม่ให้ผิดวัตถุประสงค์ของไมโครอินชัวรันส์ ก็ต้องมาดูว่าหากต้องเพิ่มควรเพิ่มเท่าไหร่จึงจะเหมาะสม หรือหากจะไม่ให้กระทบกับตัวเดิม ก็ออกเป็นโปรดักต์ใหม่เลย เพื่อเป็นทางเลือกให้กับลูกค้า ซึ่งทาง คปภ. คงจะคำนวณความคุ้มครองและอัตราเบี้ยจากสถิติประกัน 200 และประกัน 100 ที่ขายอยู่ จึงไม่น่าจะยุ่งยากในการปรับเพิ่มความคุ้มครองและค่าเบี้ย ซึ่งต้องรอทาง คปภ. เสนอมาก่อน”

ที่มา : สยามอินชัวร์ นิวส์