ก้าวทัน ประกันภัย ก้าวไปอย่างมั่นคง ก้าวไปอย่างมั่นใจ กับการสร้างหลักประกันเพื่อความมั่นคงของตนเองและครอบครัว ตลอดจนเพื่อความมั่นคงทางสังคมร่วมกัน ก้าวทัน ประกันภัย หวังว่าจะเป็นประโยชน์ต่อทุกท่าน

ตัวแทน ประกันภัย เสนอต่ออายุ ประกันภัยรถยนต์ ล่วงหน้า 3 เดือน ทำได้หรือไม่ ? บอกเลิกกรมธรรม์ ประกันภัยรถยนต์ บริษัท ประกันภัย จะคืนเบี้ยหรือไม่อย่างไร ?

คำถาม : คำถามจาก จังหวัดนครราชสีมา ถามว่า ตนเองได้ทำ ประกันภัยรถยนต์ ประเภทหนึ่งเอาไว้ โดยกรมธรรม์ ประกันภัย จะหมดอายุในอีกประมาณ 3 เดือน โดยเมื่อไม่กี่วันที่ผ่านมา ได้มีบุคคลโทรศัพท์มาหาและเสนอขาย ประกันภัยรถยนต์ ประเภทหนึ่งให้ โดยบอกว่าหากต่ออายุล่วงหน้าในช่วงนี้จะได้รับส่วนลดประวัติดี มีอัตราเบี้ย ประกันภัย ที่ถูกเป็นพิเศษ และสามารถผ่อนจ่ายเป็นงวดได้ด้วย อย่างนี้บริษัท ประกันภัย สามารถทำได้หรือไม่ ? แล้วเราควรทำอย่างไรดี ?

คำตอบ : คำถามนี้เป็นเรื่องที่ได้รับการบอกกล่าวในลักษณะนี้หลายครั้งแล้ว ผู้ที่ติดต่อแสดงตัวว่าเป็นตัวแทนของบริษัท ประกันภัย บ้างเป็นตัวแทนของบริษัทนายหน้า ที่มีชื่อเป็นภาษาอังกฤษบ้าง ภาษาไทยบ้าง แสดงว่ามีการกระทำในลักษณะนี้กันมากทีเดียว ซึ่งก็หมายความว่ามีการซื้อขายกันล่วงหน้า คำตอบของคำถามนี้ ตอบแบบตรงไปตรงมาเลยว่า เป็นการกระทำที่ไม่ถูกต้องและไม่สมควรกระทำเป็นอย่างยิ่งของตัวแทน/นายหน้า บริษัท ประกันภัย เพราะถือว่าเป็นการกระทำที่ไร้จรรยาบรรณ โดยมีเหตุผลดังนี้

การ ประกันภัยรถยนต์ เป็นการประกันวินาศภัยแบบชำระเบี้ยปีต่อปี กล่าวคือ สัญญาจะมีผลความคุ้มครองตามระยะกำหนดที่กำหนดไว้คือ 1 ปี เมื่อครบสัญญาแล้วก็ให้ผู้เอา ประกันภัย สามารถต่ออายุได้ โดยบริษัท ประกันภัย จะพิจารณาถึงประวัติของผู้เอา ประกันภัย เพื่อเพิ่มหรือลดเบี้ย ประกันภัย ก็ว่ากันไป ดังนั้นการที่บุคคลที่กระทำการซื้อขายล่วงหน้าอย่างนี้ จึงถือว่าผิดจรรยาบรรณต่ออาชีพเกี่ยวกับการ ประกันภัย คือเอาเปรียบต่อบุคคลในอาชีพเดียวกัน

ประการที่สอง เบี้ย ประกันภัยรถยนต์ ที่บริษัท ประกันภัย รับจากประชาชน เมื่อรับแล้วต้องมีการรายงานให้ทาง สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) รับทราบตามคำสั่ง และเบี้ยที่ได้รับในปีนั้นต้องถูกนำมาคำนวณเป็นรายได้ และเงินสำรองตามที่นายทะเบียนกำหนด การที่บุคคลใดไปเสนอรับเงินล่วงหน้าแบบนี้ จึงอาจมีการนำเงินที่รับจากลูกค้าล่วงหน้านั้น ไปกระทำการใดที่ยากต่อการควบคุมและกำกับของ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) จึงเป็นเจตนาที่ไม่โปร่งใส

ประการที่สาม หากพิจารณาในประเด็นของความคุ้มครองของกรมธรรม์แล้ว ในเมื่อกรมธรรม์ ประกันภัย เดิมยังมีผลในความคุ้มครองอยู่ จึงไม่มีเหตุผลอันใดเลยที่เราจะต้องทำ ประกันภัย ล่วงหน้า เพราะว่าหากเกิดความเสียหายขึ้นในช่วงนี้ กรมธรรม์ที่จะมีการต่ออายุล่วงหน้าก็ไม่มีผลคุ้มครองใดๆ การกระทำเช่นนี้จึงไม่ได้สร้างประโยชน์ให้กับลูกค้า หรือผู้เอา ประกันภัย แต่อย่างใด จะมีบ้างก็เพียงอัตราเบี้ยที่ถูกลงเล็กน้อยเท่านั้น แต่ประโยชน์จากการกระทำครั้งนี้ จะได้กับผู้กระทำการรับเงินจากการขายล่วงหน้ามากกว่า

วิเคราะห์จากการกระทำของบุคคลดังกล่าวแล้ว แสดงว่าบริษัท ประกันภัย นั้นเริ่มมีปัญหาทางด้านการเงินอย่างแน่นอน ถึงต้องมีการเสนอรับเงินล่วงหน้าอย่างนี้ ดังนั้นความน่าเชื่อถือ หรือความไม่มั่นคงของบริษัท ประกันภัย ที่มีการกระทำลักษณะอย่างนี้จึงมีค่อนข้างสูง หรืออาจเป็นการหาประโยชน์ของบุคคลที่แอบอ้างว่าเป็นตัวแทน หรือนายหน้าบริษัท ประกันภัย เอง โดยที่บริษัท ประกันภัย นั้นอาจไม่ทราบถึงการกระทำดังกล่าวของบุคคลนั้น เพื่อหาผลประโยชน์เข้าตนเองหรือพวกพ้องไป

คำตอบที่จะให้กับผู้ถามในเรื่องนี้ คือ ไม่ต้องทำหรือไม่ต้องจ่ายเงินใดๆ สำหรับการต่ออายุ ประกันภัย ล่วงหน้าในกรณีอย่างนี้ การต่ออายุ ประกันภัย ล่วงหน้าสามารถทำได้ โดยส่วนใหญ่แล้วที่ถือปฏิบัติกัน คือมีการดำเนินการล่วงหน้าประมาณ 15-30 วันเท่านั้น ก็เพียงพอแล้ว และการจ่ายเงินค่าเบี้ย ประกันภัยรถยนต์ นั้น ก็แนะนำให้จ่ายเงินก่อนวันที่เริ่มคุ้มครองสักเล็กน้อย หรือในวันที่เริ่มคุ้มครองก็ได้ และหากมีการติดต่อเสนอขายแบบนี้อีก ก็ให้ถามว่า..เอาข้อมูลเกี่ยวกับเรามาจากไหน ? จากนั้นก็ให้ถามชื่อ-นามสกุล และเลขที่ใบอนุญาตตัวแทน หรือนายหน้า หรือบริษัท ประกันภัย เอาไว้ เพื่อร้องเรียนไปยัง สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ. เพื่อตรวจสอบพฤติกรรมดังกล่าวต่อไป

คำถาม : คำถามจากจังหวัดนนทบุรี สอบถามว่า ทำ ประกันภัยรถยนต์ พรบ.และการ ประกันภัยรถยนต์ ประเภทหนึ่ง ไว้กับบริษัท ประกันภัย แห่งหนึ่ง เวลาแจ้งเคลมแล้วมีปัญหามาก จึงอยากจะยกเลิกกรมธรรม์ หากเราทำการยกเลิก ประกันภัย จะจ่ายเบี้ยคืนหรือไม่อย่างไร ?

คำตอบ : มีคำถามแบบนี้มาก บางบริษัทมีปัญหาการซ่อม บางบริษัทมีปัญหาการให้บริการ บางบริษัทมีปัญหาความไม่มั่นคง ฯลฯ อยากเปลี่ยน บริษัท ประกันภัย สามารถทำได้หรือไม่ คำตอบสำหรับคำถามนี้ คือ เราสามารถบอกเลิกกรมธรรม์ ประกันภัยรถยนต์ ได้ โดยสามารถได้รับเงินค่าเบี้ย ประกันภัย คืนบางส่วน แต่การคืนเบี้ยที่บริษัท ประกันภัย จะคืนให้นั้น บริษัท ประกันภัย จะยึดถือตามที่กำหนดไว้ในเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยในเงื่อนไขกรมธรรม์ ประกันภัยรถยนต์ ประกันภัยภาคสมัครใจกำหนดเอาไว้ว่า หากผู้เอา ประกันภัย จะบอกเลิกกรมธรรม์ จะต้องแจ้งให้บริษัททราบเป็นลายลักษณ์อักษร โดยผู้เอา ประกันภัย จะได้รับเงินค่าเบี้ย ประกันภัย คืน

สำหรับการคืนเบี้ย ประกันภัยรถยนต์ ภาคสมัครใจนั้น จะมีการแยกเป็นรายจำนวนวันที่คุ้มครองทีเดียว ดังนั้นความหมายคือ หากผู้เอา ประกันภัย บอกเลิกเมื่อไร ตามหนังสือที่มีการแจ้งแล้ว ทางบริษัท ประกันภัย ก็จะคำนวณวันที่คุ้มครองตามที่กำหนดไว้ เช่น ทำ ประกันภัย ภาคสมัครใจ จ่ายเบี้ย ประกันภัย จำนวน 10,000 บาท คุ้มครองวันที่ 1 มกราคม 2553 สิ้นสุด 1 มกราคม 2554 ต่อมาบอกเลิกใน วันที่ 15 มีนาคม 2553 กรณีนี้ทางบริษัท ประกันภัย ก็จะคืนให้เท่ากับ 10,000 X 54% (อยู่ในช่วง 70-79 วัน) = 5,400 บาท

ดังนั้นจากการคำถาม จึงสามารถคำนวณถึงจำนวนค่าเบี้ย ประกันภัย ที่จะได้รับคืนได้ เช่นกรณีตัวอย่างที่แสดงให้ทราบ อย่างไรก็ตามการยกเลิกกรมธรรม์นั้น นอกจากทางผู้เอา ประกันภัย บอกเลิกแล้ว ทางบริษัท ประกันภัย ก็สามารถเป็นฝ่ายบอกเลิกได้เช่นกัน แต่หากการที่บริษัทเป็นฝ่ายบอกเลิกนั้น จะไม่ได้ใช้การคำนวณตามหน้าตาราง แต่บริษัท ประกันภัย จะคำนวณให้โดยการหักเบี้ย ประกันภัย สำหรับระยะเวลาที่กรมธรรม์ ประกันภัย ได้ใช้บังคับมาแล้วออกตามส่วน โดยการนำค่าเบี้ย ประกันภัย หารด้วยจำนวน 365 วัน คำนวณแล้วเป็นวันละเท่าไหร่ แล้วหักไปตามจำนวนวันที่คุ้มครอง ที่เหลือก็จะทำการจ่ายคืน

ที่มา : เส้นทางนักขาย (ปักษ์แรก ประจำวันที่ 1-15 ธันวาคม 2559)